Igualdad, proporcionalidad y progresividad ¿Qué es cada una?

En las últimas semanas se ha producido un recorte del 5% al personal público, una subida fiscal a los "ricos" en algunas comunidades, una subida de impuestos directos y otros movimientos similares. Esta reformas han puesto de moda la palabra progresividad. Inspiradome en los Conceptos básicos de economia de El blog Salmón, vamos a intentar aclarar este asunto.

Si de recaudar dinero se trata (por ejemplo un impuesto), tenemos las siguientes opciones.

• Igualdad. Todos ponemos una cantidad fija independientemente del importe o ingresos. Se aplica a tasas de examen, de la ITV, por cambio de titularidad de un vehiculo y general en los tributos a la administración. Si de recibir dinero hablamos podemos tratar los 210 € de la Renta Básica de emancipación por alquiler de vivienda.
  
  
  Poniendo el ejemplo de una casa compartida, cada uno tenemos pagar 200 € al presupuesto de la casa para pagar el alquiler, comer y pagar las facturas independientemente de cuanto ganemos.
  
  
• Proporcionalidad. Cada persona paga una parte proporcional fija del importe o ingresos. Cuando compramos un producto estamos pagando un 18% de IVA, cuando compramos un coche pagamos un % de su valor en forma de impuesto o cuando pagamos la comunidad cada uno pone según sea el tamaño de su casa. En comparación con la Renta básica, una subvención proporcional sería la del 40% de alquiler por vivienda habitual de la Junta de Andalucía.
  
  
  En el ejemplo de una casa habitada por una pareja en la que uno cobra 700 € y otro cobra 1400 €, cada uno ponemos proporcionalmente la mitad de nuestro sueldo. A uno le toca pagar 350 € y a otro le toca pagar 700 €.
  
  
• Progresividad. Cada persona paga una porcentaje variable del importe o ingresos. El ejemplo más conocido es el IRPF o Renta: por los primeros 17K € te piden el 24%, de 17K a 33K € te piden el 28% y así sucesivamente. El efecto final quien más gana, más paga porcentualmente.
  
  
  Volviendo al ejemplo de la familia, en una casa donde vive una familia con 4 miembros, la madre pone el 50% de su sueldo de 1500 €, el padre pone el 40% de los 1000 € que gana, uno de los hijos pone el 20% de los 500 € que gana y el hijo menor no aporta porque tan solo gana 200 € al mes. Cada uno ha puesto una parte progresiva de lo que gana.
  
  

Valoraciones. ¿Que sistema es mejor?

No hay un sistema absoluto mejor que los otros, lo que hay son circunstancias en la que se debe aplicar uno u otro según los resultados que se quiera conseguir. En el ejemplo de las familias, se ve claramente que todos tienen la necesidad de aportar a un presupuesto pero cada una con sus matices.

En la sociedad pasa algo parecido, cada impuesto, tributo ó subvención requiere un análisis separada. En cuanto a la última subida de impuestos a los más ricos (a partir de 80K € al año en Andalucía, 60K en Extremadura) hay que asumir las consecuencias de subir la presión fiscal. Llega un punto en que el trabajador pierde el incentivo a mejorar su trabajo y aumentar su salario. ¿Quien va a luchar por una subida de sueldo cuando el 50% de lo que consiga se lo lleva hacienda?

Nota adicional: Buscando info en internet he encontrado un artículo en Wikipedia sobre Impuesto que amplia y concreta la información aquí expuesta.

Como invertir en bolsa para novatos.

Retomo la actividad en el blog motivado por el post de adrianha sobre las elecciones europeas. Vuelvo a centrarme la linea económica del blog desde un prisma práctico. Voy a hablaros sobre la bolsa y como podeis comprar y vender valores.

La bolsa es un mercado secundario de compra-venta de valores que representan a empresas. Simplificando mucho, la propiedad de una empresa se divide en pequeñas partes llamadas acciones. Si compramos acciones de una empresa nos convertimos en propietarios de dicha empresa (en un porcentaje muy pequeño, pero propietarios). Este proceso de compra y venta de acciones de desarrolla en la bolsa. Vamos allá:

¿Como se opera en bolsa?

Para comprar o vender valores necesitamos obligatoriamente los servicios de un agente, mas conocido por su nombre inglés broker. En la era pre-internet, el broker era una persona a la que le deciamos que queriamos comprar-vender y él se encargaba de comunicarlo en la bolsa a otros brokers, a cambio de esto se llevaba una comisión. Hoy día el funcionamiento es similar, pero el proceso de compra-venta está automatizado y los brokers disponen de páginas web desde las que podemos colocar nuestras ordendes de compra-venta en tiempo cuasi-real.

¿Que costes tienes?

No hay una respuesta exacta pues cada broker es libre de aplicar las comisiones que estime oportuna, pero son habituales:

• Cánones de bolsa. La empresa BME que gestiona la bolsa cobra un fijo por operación según el importe. Por ejemplo, para importes menores de 300 € la comisión es 1,10 €.
• Comisión de corretaje. La cobra el broker que tengamos contratado por el hecho de poner nuestra orden de compra/venta. Generalmente es un porcentaje sobre el efectivo que movemos
• Comisión de custodia. Por el hecho de "guardarnos" las acciones, el broker nos cobra otro porcentaje.
• Comisión por dividendo. Cuando la empresa obtiene beneficios, los puede repartir entre sus accionistas. Este dividendo tambien está sometido a un porcentaje por parte del broker.

Y otras muchos más variantes que pueden existir. Los cánones de bolsa son ineludibles, la comisión por corretaje negociables, y el resto son admitidos por imposición del broker u otras ventajas en compensación.

¿Que necesito para empezar en bolsa?

Pues como digo solo necesitas un broker y por supuesto dinero para comprar acciones. Abrir una cuenta en un broker por internet es un proceso similar a abrir una cuenta bancaria ó contratar un deposito. Rellenas la solicitud del broker en cuestión (generalmente un banco comercial), te envian a casa el contrato para que firmes, te mandan tu usuario y contraseña en su página web y a comprar!

En mi caso concreto tengo abierta una Cuenta Broker en ING Direct. Si realizas pocas operaciones, sus condiciones con nómina domiciliada son muy atractivas. Solo te cobran un 0,20% sobre el efectivo (más canón de bolsa) sin comisión de custodia ni por dividendo. Ojo, os aconsejo que lo confirmeis en su excelente servicio telefónico porque a mi en la primera operación me cascaron la tarifa general (5 € fijo + 0,25%). Si quereis bichear más ofertas os aconsejo los foros de rankia sobre bolsa.

¿Puedo practicar con dinero ficticio?

Claro, hay multitud de juegos por internet donde te asignan un dinero inicial de mentira y te permiten "jugar" con él en bolsa para que te acostumbres a la operativa. Ojo, que es dinero de mentira para lo bueno y lo malo. Así que si ganais millones de € no os lanceis a comprar porque tambien podriaís haberlo perdido ;). Juego de bolsa de Rankia

¿Como se gana/pierde dinero?

Basicamente hay dos maneras:

• Vendiendo/comprando más caro/barato: Si compro 5 acciones a 10 € (me cuestan 50 €) y las vendo a 11 € (me pagan 55 €) he ganado 5 €. Pero puede pasar lo contario, que tenga que vender a 9 € (me pagan 45 €) y le he perdido 5 €.
• Recibiendo dividendos: No olvidemos que somos dueños de una empresa que tiene una actividad real, por tanto tenemos derecho a recibir parte de los beneficios que se pudieran generar. Es lo que se conoce como dividendo. Imaginemos que tenemos 1000 acciones de telefónica y reparte un dividendo de 0.10 € por acción. A nosotros nos tocan 1000 acciones * 0.10€/acción = 100 €. Es nuestra parte proporcional de los beneficios.

Atención que aqui no están contempladas las comisiones, que para las inversiones pequeñas puede suponer un coste porcentual alto.

¿Es la bolsa para mi?

Esa es la pregunta que todos deberíamos hacernos antes de invertir en bolsa. Si has llegado ante este artículo para novatos es que tienes un capital relativamente pequeño (0-20K €). Yo personalmente he empezado a invertir en bolsa más por afición que por una intención realista de ganar dinero. La premisa fundamental en este punto es que seais conscientes que vais a invertir vuestro dinero real que puede fluctuar tanto hacia arriba como hacia abajo, por tanto sed responsables.

Además, como consejo genérico para el dinero intentar diversificar lo máximo posible siempre vuestros ahorros. En mi caso personal tengo 1000 € en bolsa en 2 valores (aproximadamente 500 € en cada uno) de un total de 5000 € ahorrados. Debeis ser vosotros quienes evalueis la distribución del dinero según vuestro perfil.

Nos vemos en los mercados !

De capitales y 'chorizos'

A dos días de las elecciones al Parlamento Europeo (el próximo 7 de junio), mezclaba hoy mi torpeza digital con un impulso comunicativo: la necesidad de transimitir una opinión que sirviera de ariete contra la vaguedad electoral de, al menos, mi entorno cercano.

La difusión de la web de Izquierda Anticapitalista (candidata a los comicios del domingo) ha sido, más que ariete, el acicate de la dichosa informática que me ha pinchado en el trasero: tengo que aprender a elegir los tableros de debate y a desechar la idea del 'gmail para todos los usos'. Por tanto, abogo por el uso de esta herramienta, que últimamente margino por falta de tiempo y dispersión mental. Vamos allá:

En estos tiempos de "crisis" (término que quizá convendría sustituir por "recesión sistemática inherente a la estructura cíclica del capitalismo") surgen las defensas a ultranza del "libre mercado". Como muchos expertos han reiterado, el "libre" mercado no es tal: no está simplemente sujeto a la ley de oferta y demanda, sino que interviene, y de manera decisiva, la regulación humana. Breton Woods consolidó y creó las herramientas del sistema que se había gestado desde años atrás: la creación de una estructura bancaria supranacional que controlara el mercado del dinero y productos mundiales a través del manejo de créditos, tipos de interés y productos financieros.

La conferencia mundial de 1944 (Breton Woods) sirvió para configurar, en el marco de este liberalismo, las herramientas conductoras del sistema (FMI Y Banco Mundial), de acuerdo con el Nuevo Orden Mundial nacido de la Segunda Guerra. El resultado previsto (y patente hoy) es la Globalización política, económica y social.

Desde principios del S XX hemos padecido sucesivas "crisis" económicas: el Crack del 29, la crisis del petróleo de 1973, la crisis inmobiliaria de 1993, la de las "puntocom" del año 2000... hasta la actual. Perdonad el atrevimiento pero tengo entendido que, si no en todas, en la mayoría existe un factor común: la debacle está precedida por un crecimiento económico desmesurado y un consumo exacerbado que no se basa en una capacidad adquisitiva real sino en el sistema de créditos e intereses, es decir, en el 'dinero aire'. Correlativo es un aumento de precios que beneficia a las empresas y "estimula" la economía en un crecendo que parece infinito hasta que se desinfla por sí solo (o por inducción).

Por una parte, el capitalismo ("control privado del capital", como puntualizó un amigo cercano) existe a través de la acumulación, los beneficios y el crecimiento. Hablar de sector privado es hablar de "ánimo de lucro", de obtención de beneficios que, en teoría, se destina a la inversión (entiendo ahí la defensa que otro amigo hizo al respecto). De por sí, esto es motivo para que se cuestione la sostenibilidad infinita del sistema (como apunta el sociólogo esloveno, Zizek, defensor, por cierto, de Izquierda Anticapitalista). ¿Puede la economía mundial crecer indefinidamente, sobre qué bases, a costa de qué o quiénes? No hace falta ser gurú para apuntar a quiénes perjudica el crecimiento de las economías líderes.

Pero, además, resulta que el funcionamiento de la economía está regulado por aquellos a quienes también beneficia: los bancos, que controlan el flujo de créditos e intereses, y las empresas internacionales. Todos ellos comparten acciones (participación accionaral) con la élite política. Por ello, política y economía están accionarialmente unidos y ahí reside la mayor aberración: la política rige en base a criterios empresariales y no sociales; en busca del beneficio económico del sector líder y no del beneficio social.

¿'La Gran Ilusión'?

Dejando valores morales a un lado, el anticapitalismo no es, a mi juicio, una "utopía irreal", todo lo contrario: acepta que es iluso pensar que el ritmo económico mundial es sostenible y persigue un reparto de las riquezas más equitativo, reduciendo la concentración empresarial (que pone el capital al control de unas pocas manos privadas) y otorgando el control de los productos básicos al poder estatal.

De acuerdo, soy pesimista: creo que un cambio total del sistema no es posible. Pero sí veo indispensable oponer resistencia a la inercia actual.

Al menos, una cosa: que los capitalistas y neoliberales defensores a ultranza del sistema no vengan ahora con llantinas por la "crisis", porque ellos mismo la han provocado... (y que, por cierto, de ella se benefician: ¿cuántos acuerdo ha firmado Zapatero con Botín y su hija-- presidenta de Banesto-- desde que se declaró la crisis? ¿Cuántos pequeños bancos han sido comprados por los grandes en esta época de recesión?...)

Concluyo con mi insistencia: cualquier debate económico o social enriquece y es bienvenido, pero de nada sirve si después la gente se queda en su casa pensando que votar es una estupidez, que "no sirve para nada". Hoy día, es casi más importante lo que se diga en Estrasburgo que en Madrid y más lo será cuando se apruebe el próximo año el Tratado de Lisboa. Votemos lo que sea (el "chorizo" si se quiere), pero votemos..

Por cierto: IA es una escisión de Izquierda Unida, y de momento no tiene representación en España pero en Europa está unido a su facción internacional :)

¿Donde cobrar la nómina? - Comparativa ofertas actuales

La mayoría de los trabajadores estamos ejerciendo por cuenta ajena, es decir, trabajamos para una empresa que nos paga un sueldo. Esa cantidad es la nómina y lo habitual es recibirla por transferencia bancaria a una cuenta de nuestra elección, o lo que es lo mismo "domiciliar la nómina".

¿Porque es tan interesante donde domiciliar la nómina? Porque a los bancos les interesa mucho tener un flujo mensual constante de dinero. Por ello debemos aprovechar nuestra ventaja y buscar las condiciones mas ventajosas para nosotros.

En ocasiones, domiciliar la nómina es requisito indispensable para la contratación de una hipoteca, un fondo determinado o cualquier otro producto financiero. Sin embargo, hay personas que no tienen esa "obligación" y son libres de mover su nomina en busca de un regalo o mejores condiciones. A continuación publico una lista detallada de las mejores ofertas existentes a dia de hoy en el mercado español:

• ING Direct - Cuenta nomina
  Operativa: Online
  Tarjeta: Visa debito y visa crédito gratuita.
  Cajeros: 4b gratuitos, euro6000 gratuito a partir de 50 €.
  Comisiones: Gratis mantenimineto y transferencias nacionales y UE (hasta 50K €).
  Otros: 2% devolución recibos
  Regalo: Plan amigo. 50 € por domiciliarte y 50 € para quien te lo diga. (Si os dais de alta, pedirme a mi el código ;)).
  Requisitos: Domiciliar nómina



• Ibanesto - Cuenta azul
  Operativa: Online
  Tarjeta: Visa debito y visa crédito gratuita.
  Cajeros: 4b gratuitos.
  Comisiones: Gratis mantenimineto y transferencias nacionales y UE (hasta 50K €).
  Otros: 3% devolución recibos
  Regalo: Sin regalo.
  Requisitos: Domiciliar nómina



• Banesto - Nomina vamos
  Operativa: Presencial y online.
  Tarjeta: Visa y mastercard. Primer año gratuitas, resto 25 € anuales.
  Cajeros: Desconocido.
  Comisiones: Desconocido.
  Regalo: Tarjeta regalo de 500 € ó 1000 € según importe de la nómina. Sujeto a retención 18% IRPF.
  Requisitos: Domiciliar nómina, tres recibos, contratar dos tarjetas y permanecer 40 meses.



• Activobank - Cuenta activa nomina
  Operativa: Online (Banco sabadell)
  Tarjeta: Debito gratuita. 10 € estampación tarjeta.
  Cajeros: Servired gratuito.
  Comisiones: 0 € mantenimiento. Resto desconocido.
  Otros: Remunerado al 4% TAE.
  Regalo: Sin regalo.
  Requisitos: Domiciliar nómina y 3 recibos.



• Uno-e - Paga extra uno-e
  Operativa: Online
  Tarjeta: Debito y credito gratuita.
  Cajeros: Desconocido.
  Comisiones: 0 € mantenimiento y transferencia.
  Otros: Remunerado al 1,5% TAE
  Regalo: 20% de la nómina que domicilies. Máximo 600 €. Sujeto a retención fiscal (18%).
  Requisitos: Domiciliar nómina y 3 recibos. 24 meses.



• Oficina directa - Cuenta corriente premium
  Operativa: Online (Banco pastor)
  Tarjeta: Debito y crécito gratuitas. Visa y mastercard.
  Cajeros: 4b gratis
  Comisiones: 0 € mantenimiento y transferencia.
  Otros: Devolución 2% recibos
  Regalo: Abono anual legálitas (Asesoria básica de abogados)
  Requisitos: Domiciliar nómina.



• Caixa galicia - On cuenta nomina
  Operativa: Online
  Tarjeta: Débito gratuitas.
  Cajeros: Red Caixa Galicia y euro6000, 2 disposiciones gratuitas mensuales en el resto.
  Comisiones: 0 € mantenimiento, 8 transferencias gratis al mes.
  Regalo: Nintendo wii ó portatil ultraligero.
  Requisitos: Domiciliar nómina y 2 recibos. 30 meses. Nomina 1200 € mínimo para Wii y 1500 € para notebook.

Valoracion

Yo soy más partidario de fijarse en los servicios que lleva asociada cada una. Por tanto, poned el punto de mira en aquellas que no tienen comisiones de ningun tipo y si ademas os hace algún regalito pues mejor que mejor. En mi caso concreto estoy con ING direct y de momento voy a continuar porque me están dando un buen servicio. Tened cuidado con las cuentas muy golosas por el regalo que te hacen, como los 500 € de banesto o el 20% de uno-e. Aunque seán muy atractivos, los requisitos son muy altos.

Si pretendeis tener varias "cuentas nómina" ya os digo que no es posible, porque el ingreso del sueldo via nómina tiene un código especial. Lo que si podeis hacer es tener una cuenta donde ingresar la nómina para aprovechar sus ventajas y mensualmente transferir el sueldo a la cuenta en la que realizemos la operativa habitual.

De momento solo he estado en Cajasol (no ofrecen nada) y en ING direct, pero si tuviese que hacer un top 3 me quedaría con:

1. ING direct


2. Oficina directa


3. Ibanesto

El consejo es final es de perogrullo. Para decidiros por una cuenta concreta: estudiad vuestra situación, comparad las ofertas del mercado y contratad la que mas os guste. Pero no sigais regalandole dinero en comisiones a vuestro actual banco, ¡que son ellos quienes deben recompensaros!

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